压岁钱买糖不比买基金,买根小金条达成保值增值

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又到一年贺岁时,孩子们都会拿到一笔丰厚的“收入”。父母应如何帮孩子打理这些压岁钱?银行理财师建议,如果这笔钱的金额比较大,用其中一部分为孩子储蓄一笔教育费用是不错的想法。

定投期限在5年以上 可选波动较大的基金 如果在5年内 可选绩效较平稳的基金

进行基金定投、买少儿保险、购买实物黄金,这些都是打理压岁钱的理财渠道。不过由于目前存款利息处于历史低位,理财师一般不建议父母做比较长期的银行定期储蓄。

  贺岁经济

| 基金定投 |

  生活好了,压岁钱的分量也越来越重,孩子收到四位数的“压岁钱”已非常普遍,上万元的都大有人在。过去压岁钱少,花了也就算了,现在动辄千元、万元的压岁钱如何处理却令家长们大为头痛。

用五年以上的时间积累财富

  “一颗好的奶糖也要1元多,一份基金也只有1元多,压岁钱买糖不如买基金!”其实,家长们不妨将压岁钱作为孩子情商教育的一个契机,与其消费掉,不如让满载祝福的压岁钱成为您孩子教育基金的“第一桶金”。

过去,父母将压岁钱给小孩子,买玩具、买书本、替小孩添置心想之物是“常规动作”。如今,不少父母则将压岁钱用做孩子日后的教育金储备,通过为宝贝长期基金定投,将压岁钱实实在

  文/表 记者吴倩

在用在孩子身上成为当下时髦之举。事实上,定投基金的复利收益惊人。据计算,如果每年拿5000元压岁钱用于基金定投,按年收益率5%计算,15年之后也至少能有12万元入账,孩子上大学费用基本没问题了。

  存定期:本金稳妥但不抵通胀

“去年,我家女儿拿到了上万元的压岁钱,我给她存了一部分定期存款外,还给女儿的压岁钱做了每月500元的基金定投,正好赶上了牛市。”周女士告诉记者,现在居民大多数家庭日子都比较富足,过年给孩子们的红包也越来越大。“从小培养家长的理财习惯也是家长的责任”。

  而具体到压岁钱的投资,理财师表示,压岁钱有闲置时间长、使用频率低的特点,适合长期投资,如可将该笔钱设为长期教育基金。

压岁钱有闲置时间长、使用频率低的特点,正适合投资基金,尤其适合投资开放式基金。中金金通理财顾问杨飞鸣认为,虽然基金短期内会产生波动,但对长期投资而言,是最适合投资的产品,长期下来的收益相对稳定、丰厚,若干年后可以解决教育资金问题。如果是对投资没有太多经验的家长,那么选择一只成长性好的基金进行定投——基金定投最大的好处是可以平均投资成本,定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金,当走高时,买进的份额数较少,而在基金净值走低时,买进的份额较多,即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。

  目前来看,银行储蓄还是家长打理压岁钱、积累长期教育基金的主要渠道。宝宝的妈妈从他满月起就为他开立专款账户,凡是收到的压岁钱、礼金一概存入这个账户,强制储蓄,作为宝宝的教育基金,让孩子直接了解自己账户的资金流向。目前大多数家长与宝宝的妈妈想法一致,认为压岁钱变存款,本金安全,不用费心。

不过,18岁以下的孩子不能单独开立基金账户,家长们可以以自己名义为孩子开基金账户,定期告诉他们基金账户的净值状况。等孩子成年后,再把这个账户交给他们自己打理。投资者进行基金定投,只需办理一次签约手续,与代销机构(银行或券商)约定好扣款账户、扣款时间、投资金额以及要购买的基金等事项,此后即由代销机构每月自动从指定账户中扣划固定的申购款项,完成基金申购。

  不过,这种压岁钱的投资方式,却被理财专家普遍指称是最不合算、最不能抵御通胀的方式。“以五年期零存整取2.25%的年利率来计算,即使我国每年通胀率只有3%,仅仅依靠存款也不能抵御通胀,将压岁钱直接存起来实在是没有办法中的办法。”有银行理财师指出。这意味着,20年后,当孩子上大学或出国留学用到这笔钱时,可能已远远不能满足需要。

多位证券业内人士表示,家长可以对小孩子的压岁钱进行资产组合。将30%左右的压岁钱定投指数基金或混合型基金,并长期持有。指数基金像50ETF、沪深300基金都可适当介入,因为未来四五年内,A股市场的趋势总体是向好的。而混合型基金风险较指数基金低,可以在股市向上时,多配置股票,在股市向下时,侧重配置债券,因此在类似去年的震荡市中,混合型基金是最适宜的定投产品。

  基金投资

当然,压岁钱的主要目标是追求稳定的回报,家长可以将50%的资金配置到可以打新股的一级债基等低风险的基金,一般也能获得比银行定期存款高的收益。此外,压岁钱的最后20%资金,业内人士建议投于货币市场基金。该基金能够取得比银行一年定期存款高的收益,申购和赎回也不需要手续费,如果临时要使用,家长就可以在不到一周的时间里取现。

  年投5000元15年后攒够大学费

| 教育保险 |

  在银行储蓄之外,如今,基金定投也开始渐渐成为家长们打理压岁钱、积累教育金的时髦之举,而这种压岁钱投资的方式则被相当一部分理财专家视为压岁钱长期投资的首选。

专款专用的强制储蓄法

  中金金通理财顾问杨飞鸣认为,虽然基金短期内净值会产生波动,但对长期投资而言,是最适合投资的产品,长期下来的收益相对稳定、丰厚,若干年后可以解决教育资金问题。

银行储蓄有其便利性,如果家庭需要资金周转,也可以随时取现,但也因此无法保证孩子的教育准备金不被挪作他用。中信银行杭州凤起支行贵宾经理丁志毅建议,对于经济状况不是特别好的家庭来说,教育储蓄险可以保证“专款专用”,因为教育储蓄险一般都是在孩子上高中或大学的特定时间里才能提取教育金。而保险的退保成本相对较高,投保后一般不会轻易退保。

  招商基金的理财专家则表示,采用基金定投的方式储备教育资金,既不会给家庭的日常支出带来过大压力,又可以尽可能获得复利的优势。

在市场上针对少儿类的保险产品还有很多,并且各具特色。比如,有的投保期是0~12岁,有的返还是截至25岁大学毕业,还有重疾给付,末期重疾保费豁免,创业保险金,其中专门针对教育储蓄的保险是少儿的主流产品。这类教育金保险主要针对孩子在不同生长阶段的需要提供相应的生存返还保险金。比如高中和大学两个时期的教育基金,甚至包括参加工作以后的创业基金,婚嫁金等。一般在孩子满18周岁起就可以逐年返还一定比例的保险金用于教育等重要支出。

  定投基金的复利收益确实惊人。据估算,如果每年拿5000元压岁钱用于基金定投,按年收益率5%计算,15年之后也至少能有12万元入账,孩子上大学费用基本没问题了。

一般来说,教育储蓄保险的纯理财收益不会太高,可能略高于银行储蓄,但是这些保险产品还有其他功能,如会包含一些简单的意外身故、疾病身故等保障,很多险种还专门设计了
“保费豁免”的功能,如果父母在交费期出险,接下来的保费可以不交,但是保障不会因此改变。

  再如,将压岁钱分摊,如每月拿出300元做基金定投,假设以平均年收益率15%计算,一直坚持投资30年,这期间将总共投入10.8万元,最后也可积累168万多元。据了解,各大基金公司推出的“亲子定投”活动,定投每月所需要的投资金额起点一般只需300元和500元。

目前,教育保险有分红型和非分红型两种,一般而言,同等保额下,分红型的教育保险保费更高。业内人士分析,分红型的险种可以避免利率波动带来的风险,但是在保障功能上就比不上传统的教育储蓄险。

  投资选择:首选股票基金

| 黄金产品 |

  在定投基金种类的选择上,上投摩根基金公司理财专家指出,要获得较好的投资效果,可首选股票型基金。

买根小金条实现保值增值

  上投摩根基金公司理财专家分析称,给孩子定投的意义在于长期投资的时间复利效果,分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能坚守长期投资原则,选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利。

农行浙江省分行营业部金钥匙财富中心负责人余东升说,他给孩子打理压岁钱的方式很简单,买一根10克的实物金条,余下的全部固定买某只股票型基金。“现在买一根10克的金条要两三千块钱,比往年都贵了不少,但是以前买的金条价格便宜,平摊下来还是盈利的。”余东升说,黄金是一种避险工具,有保值增值的能力,而且作为实物收藏,对孩子来说看得见摸得着,比基金的净值变动更具体。

  而且,风险较高基金的长期报酬率,也应该胜过风险较低的基金,因此如果定投期限在5年以上,不妨选择波动较大的基金;而如果是5年内的目标,也可以考虑选绩效较平稳的基金。有些人愿意把亲子定投作为一种定期储蓄,并不在意获取高收益,那么选择低波动率的基金也是可以的。

工行最近推出的黄金积存业务也十分适合用于压岁钱理财。记者了解到,该行的这项业务类似于基金定投的方式,即隔一段固定时间,以固定的金额购买黄金,不管价格的短期波动。分批少量购买黄金,这种投资方式的优势在于可以平摊成本、分散风险、平复价格的短期波动。工行浙江省分行营业部有关人士告诉记者,客户也可以不采取定期定量的方式,采取人工主动定投,比如按照一年一投的方式,每年春节去银行柜面买入一定量的黄金,等积累到一定克数,就可以提取相应的如意金实物金条。

  压岁钱如何定投基金?

  所谓基金定投就是基金定时定额投资业务,投资者定期投入固定金额由银行自动扣款购买指定的基金,一般来说每月投资300元至500元即可。

  家长们可以以自己名义为孩子开基金账户,定期告诉他们基金账户的净值状况。等孩子成年后,再把这个账户交给他们自己打理。

  家长只需要把小孩的压岁钱存在一个固定账户,并选择一款基金,办理一次签约手续,与代销机构(银行或券商)约定好扣款账户、扣款时间、投资金额等事项,此后即由代销机构每月自动从指定账户中扣划固定的申购款项,完成基金申购。

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